Tous les types de crédit, tous mes droits et engagements, tout sur la loi, l'assurance, les taux. Infos conseils avant de renégocier mon prêt ou investir dans l'immobilier.
Bien négocier votre crédit
Loi et droit des consommateurs
Devenir propriétaire, acheter une voiture, ou simplement besoin de vacances
une seule solution : le crédit... mais pas à n'importe quel prix !
Connaissez-vous tous les types de crédits, vos droits, vos engagements, les lois, les assurances, les taux ?
aXenT vous offre tous les conseils pour éviter le dossier de surendettement et réussir votre crédit et rachat de crédit.
Les clefs pour réussir votre crédit
Lorsque vous faites une demande de crédit ou que vous désirez ouvrir un compte, la banque veut être certaine que si elle vous prête de l'argent elle sera remboursée. Plus votre dossier démontre que vous acquittez vos dettes à temps, plus vous devenez un client potentiel prisé.
Vous allez vite vous rendre compte qu'en fonction des politiques menées par chaque organisme, il y aura des disparités et que d'un organisme à l'autre, certains parmêtres ne seront pas les mêmes.
Par exemple, le taux ne sera pas le même, les frais seront différents, vos mensualités ne seront pas identique. En fonction de votre situation on ne vous accordera pas le même crédit. C'est pour ces différentes raison que vous devez faire plusieurs devis et dans vos négociations n'oubliez pas ces paramètres : les frais de dossier, les indemnités, les assurances, les parts sociales, le montant des mensualités.
Les différents types de crédits :
Crédit Permanent "Revolving" : crédit reconstituable permettant à un emprunteur de disposer librement d'une certaine somme d'argent. Le montant du crédit est fonction de vos revenus, des autres crédits contractés et de votre relation avec votre banquier... La durée est de 1 an renouvelable par tacite reconduction. Les remboursements sont à définir avec votre banquier.
Crédit Classique "Amortissable" : crédit consenti aux particuliers pour l'achat d'objet ou de services ou pour un prêt étudiant.
Crédit de Location avec Option d'Achat "LOA" : ouvert aux particuliers et aux entreprises il vous permet de louer un véhicule neuf sur une durée allant de 12 à 60 mois avec option d'achat pour un prix fixé au départ de l'opération.
Crédit Immobilier : plusieurs crédits peuvent être cumulés. le Prêt à 0%, le Prêt d'Accession Sociale, le Prêt Conventionné, le Prêt Epargne Logement (PEL), le Prêt Tout Habitat, le Prêt Relais, le crédit revente, le Prêt 1% logement, les Prêts aux fonctionnaires, l'aide personnalisée au logement (APL), l'allocation logement (AL), et les subventions à l'amélioration de l'habitat.
Vos engagements en fonction de votre situation familial :
Vous êtes marié, vous pouvez donc contracter un crédit seul ou avec votre époux(se) mais attention dans ce cas les biens et revenus du foyer seront également engagés. L'un des deux peut se porter cautionnaire.
Vous êtes divorcé, le ou les crédits contractés avant ce divorce sont à honorer par les deux époux. Si les époux demandent au prêteur de décharger l'un des deux, il s'agit alors d'une mainlevée qui sera conditionnée par une nouvelle analyse financière.
Vous avez contracté un crédit pendant la procédure de divorce.
Par exemple vous souhaitez un prêt pour construire un pavillon d'habitation car votre conjoint conservera le logement du couple. Seule la capacité financière de l'emprunteur sera prise en compte sans omettre les frais découlant du divorce.
Vous vivez maritalement, chaque concubin dispose d'une autonomie financière totale et sa signature engage ses biens et ses revenus. L'un des deux pourra se porter cautionnaire.
Vous vivez maritalement dans le cadre d'un PACS, si un seul partenaire achète le logement ce logement sera par défaut indivis par moitié. Toutefois l'acte d'acquisition peut prévoir que le logement appartient à un seul des partenaires.
Si les deux partenaires achètent ensemble le logement ce dernier est présumé indivis par moitié.
Quelque soit l'emprunteur il y a solidarité entre les deux partenaires pour le remboursement du prêt.
Les lois qui vous protègent :
Ces lois régissent respectivement le crédit à la consommation, le crédit à l'habitat et la résiliation des contrats tacitement reconductibles.
La loi Scrivener 1 protège les particuliers contractant un crédit à la consommation ou pour des travaux immobiliers au plus égaux à 21 500€.
Caractéristiques : délais de rétractation est de 7 jours francs et commence à courrir dès le lendemain de l'acceptation de l'offre préalable.
La loi Scrivener 2 s'applique à tous les prêts immobiliers à usages professionnels ou particuliers.
Caractéristiques : délais de réflexion de 10 jours francs à compter de la remise de l'offre de prêt et conditions suspensives.
La loi SRU (Solidarité et Renouvellement Urbain) protège uniquement les particuliers dans le cadre de leur acquisition immobilière (résidence neuve, ancienne, principale ou secondaire).
Caractéristiques : délais de réflexion et de rétractation de 7 jours. Aucun versement ne peut intervenir avant l'expiration du délais.
La loi Chatel vous permet de résilier vos contrats tacitement reconductibles.
Caractéristiques : elle oblige les organismes à vous avertir par écrit au moins 1 mois avant le terme de la reconduction tacite. Dans le cas contraire vous pouvez rompre votre contrat.
